Hypotheken: overstappen of niet?
Is het voor u verstandig om voor 1 januari nog over te stappen van een aflossingsvrije hypotheek naar een (bank)spaarhypotheek? Dat hangt helemaal af van wat voor hypotheek u nu heeft en wat uw persoonlijke omstandigheden zijn.
Wat verandert er?
Per 1 januari mogen huizenkopers voor nieuwe hypotheken alleen nog maar een annuïteitenhypotheek afsluiten met hypotheekrenteaftrek. Ze betalen dan niet alleen rente, maar beginnen dan direct met aflossen. Vanaf die datum verdwijnen aflossingsvrije hypotheken en (bank)spaarhypotheken als hypotheekvorm met hypotheekrenteaftrek.
Voor wie?
Vooral voor mensen met een (deels) aflossingsvrije hypotheek, kan het interessant zijn om over te stappen. Maar voor huizenbezitters met een levenhypotheek of beleggingshypotheek is de situatie al anders. Zij kunnen ook een aflossingsvrije hypotheek hebben, maar hebben daarnaast een regeling waarmee ze kunnen sparen voor aflossing.
Kan het nog?
Als mensen willen overstappen naar een spaarhypotheek, dan moet dat dus voor 1 januari. Maar dat is niet bij alle banken nog mogelijk. ING en ABN Amro accepteren geen nieuwe verzoeken meer, omdat de banken dat naar eigen zeggen niet meer op tijd kunnen verwerken. Dit geldt ook voor sommige Rabobankkantoren. SNS Reaal neemt nog aanvragen in behandeling, maar de handtekeningen moeten op 8 december wel gezet zijn.
Aflossingsvrije hypotheek
Deze groep betaalt nu alleen rente en lost niet af. Ook hebben ze geen spaar- of beleggingsregeling, waarmee ze kunnen sparen voor een aflossing.
Mensen die aan het einde van de looptijd hun aflossingsvrije deel willen aflossen, hebben er baat bij om over te stappen. Maar alleen als ze ruimte hebben om maandelijks wat geld opzij te zetten.
Afhankelijk van hoeveel tijd iemand nog heeft en hoe groot het aflossingsvrije deel is, kan dat bedrag variëren van een paar tientjes tot wel honderdvijftig euro per maand. Dat moet iemand dan wel kunnen missen.
Levenhypotheek of beleggingshypotheek
Als u een spaar-, leven- of beleggingshypotheek heeft, dan ligt het iets anders. Deze aflossingsvrije hypotheken zijn gecombineerd met een spaarverzekering, beleggingsverzekering of beleggingsrekening.
In dat geval hangt het ervan af of het vermogen dat u daarmee opbouwt in belastingbox 3 valt of niet. Dat kan bij het afsluiten van de hypotheek bepaald worden. Mensen die in het begin nog weinig vermogen hadden, hebben hier vaak voor gekozen. Zij kunnen nog tot 1 april 2013 bepalen of ze willen overstappen.
Er zijn ook mensen die er juist voor gekozen hebben om belastingvrij te beleggen. Dat doen ze met een Beleggingsrekening Eigen Woning of een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Het kan ook met een Spaarrekening Eigen Woning, de spaarhypotheek of bankspaarhypotheek zijn hier de bekende voorbeelden van. Deze mensen hebben geen deadline en kunnen nog lange tijd ervoor kiezen om over te stappen op een (bank)spaarhypotheek.
Maar de hypotheekhouder moet niet alleen kijken naar de hypotheekvorm. Of het verstandig is om over te stappen, hangt van meer omstandigheden af.
'Onder water'
Het maakt uit of een huis 'onder water' staat. De prijs van het huis is dan zo hard gedaald, dat de woning minder waard is geworden dan de hypotheekschuld. Iemand die zijn pand dan verkoopt, blijft met een restschuld zitten.
Overstappen op een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek kan dan helpen. Daarmee is het probleem niet binnen een jaar of twee opgelost, zegt de Hypotheekshop, maar er wordt dan in ieder geval wel extra kapitaal opgebouwd.
Vereniging Eigen Huis (VEH) raadt huiseigenaren aan om dan wel over te stappen. Volgens de organisatie zitten 700.000 mensen in zo'n situatie. VEH denkt dat dit probleem alleen maar erger wordt, omdat de huizenprijzen waarschijnlijk nog een poos blijven dalen. Met een (bank)spaarhypotheek sparen mensen voor hun aflossing. Dat is minder risicovol dan een aflossingsvrije variant, zegt VEH.
Volgens De Hypotheker is dit de enige kans om het risico op een restschuld te verkleinen en tegelijkertijd belastingvrij te sparen voor de aflossing van de hypotheekschuld.
Verhuizen of blijven zitten?
Het maakt niet veel uit of iemand nog lang in zijn woning wil blijven wonen. Dat komt omdat de hypotheek meestal naar een nieuwe koopwoning meegenomen kan worden.
Prijsklasse
In welke prijsklasse de woning zit, maakt niet veel uit. Maar er zit wel een maximum aan het deel dat belastingvrij gespaard mag worden. Dat is op dit moment 154.000 euro per belastingplichtige.
Looptijd Hypotheek
Hoe lang de hypotheek nog loopt, maakt ook uit. Hoe korter de tijd dat u nog kan sparen, hoe meer u per maand opzij moet leggen voor het spaarpotje. Huizenbezitters moeten dus afwegen of ze dat bedrag elke maand kunnen inleggen.
(Samengesteld uit informatie van De Hypotheekshop, De Hypotheker, Vereniging Eigen Huis, ING Bank, ABN Amro, Rabobank, SNS Reaal en het Ministerie van Financiën.)